2018 伊始，掌众金服旗下的闪电借款上线掌buy商城，用户在掌buy商城上购物可分期付款，大大降低用户的还款负担。这标志着在趣店之后，又一家互联网金融平台显现出场景雄心，布局消费金融赛场。
1 月 16 日，趣店集团创始人兼CEO罗敏在其北京总部披露了汽车新零售业务布局，大白汽车正式亮相。此前，趣店的商业模式一度饱受舆论质疑，介入汽车分期市场亦被视作趣店的转型之举。两大平台相继推出场景分期业务，会给行业带来怎样的影响呢？
合规：互联网金融企业的生命线
当前对于互联网金融企业来说，最重要的已经不再是扩张，而是确保各项业务符合监管要求，进入合规发展的轨道。 2017 年底召开的中央经济工作会议指出，今后 3 年要抓好决胜全面建成小康社会的三大攻坚战，防范化解重大风险放在首位，其重点是防控金融风险。 2018 年初，银监会、保监会更是频频出手，加大对银行、保险等金融机构的违法违规行为的处罚力度。严监管必将成为 2018 年贯穿始终的金融行业主题。
2017 年 12 月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改”。虽然没有指明完成整改的最后期限，但这个时间点无疑是不远了。
一时间，现金贷行业风声鹤唳。平台纷纷加紧了催收力度，原本“藏在抽屉里”的“共贷”现象所带来的不良后果开始显现，很多平台的逾期率急剧增高。作为头部企业的掌众金服和趣店，势必感受到整个行业所面临的巨大压力。转型成为最为紧迫的课题，这两家平台也恰恰具备率先开启合规转型大幕的能力和条件，上线分期业务在业内人士看来并不意外。
掌众金服表示，掌buy商城将带来三个方面的好处：拥抱监管，合规发展；增加用户粘性，提升用户体验；提升用户运营效率，实现业务协同发展。其中，“拥抱监管，合规发展”被放在首位。
值得注意的是，去年 11 月，掌众金服率先下调小额现金借款综合息费至36%以内，在行业掀起了降价风暴。对此，掌众金服方面表示，合规是互联网金融企业存在和发展的前提，公司始终把合规发展作为“第一要务”，定期自查，契合监管要求。
场景：落脚点是实体经济
一本智库发布的《现金贷行业研究报告》认为现金贷的爆发源自四个方面的因素：政策上，国家大力鼓励消费金融的发展；经济上，我国私人消费支出逐年上涨，传统金融服务的发展却滞后于私人消费需求；社会因素方面，年轻群体超前消费意愿强烈、新兴的消费群体快速成长；技术方面，移动支付、大数据等技术的成熟为现金贷爆发奠定了基础。
不难看出，快速发展的消费市场是现金贷爆发的土壤。从借款用途上看，一本智库的调查显示，超过50%的借款用于资金周转，18%的借款用途为生活急用，17%的借款用途为购物。
总体来看，现金贷在满足用户金融需要上发挥了重要作用，但是其野蛮生长也带来了诸多问题，各类平台鱼龙混杂，行业存在过度借贷、重复授信、不当催收等现象屡见不鲜，现金贷平台转型迫在眉睫。
现金贷转型的路径千千万，最难也是动之根本的却唯有场景一条路。场景本义是戏剧、电影中的场面，延伸到互联网领域，其实就是满足消费者需要的产品或服务。场景的本质是实体经济，这与监管鼓励的发展方向一致，为实体经济服务也是金融的出发点和落脚点。
掌buy商城和大白汽车，一个是线上购物一个是汽车消费，都是把金融和消费市场结合到一起，这也是场景分期的一贯“玩法”，并不新鲜。早在 2016 年，场景分期模式就遍地开花，然而发展并不顺利，获客成为最大的难题。
这个大难题恰好是掌众金服的优势所在。据悉，掌众金服现有用户 2400 多万，预计每年新增用户超过 2000 万。海量的用户能够为掌众金服提供巨大的流量，这也是开展场景分期的重要前提。数据显示，掌众金服现有用户中以年轻群体为主，且单笔借款数额在千元左右，这些借款本身就主要用于消费，掌buy商城的上线契合了用户的需要，将用户原本的消费业务直接沉淀在闪电借款平台上，通过分期免去借款环节，减轻了用户的负担，发挥降低金融成本的作用。
示范：为现金贷转型探路
现金贷监管方向既定，可以预见，随着监管细则的出台，更多的平台将加入到场景分期市场中来。“转型是行业性的，几乎没有平台能够置身事外。”行业专家认为，场景的竞争只会越来越激烈，而场景考验着平台在用户、运营和风控等方面的综合实力。在这些方面，用户最为关键，缺少流量支撑，场景转型很难实现。而一些中小型平台，本身缺少流量，没有形成庞大的用户群，甚至业务本身就不符合监管的要求，很难转型成功。
对于头部平台来说，转型阵痛在所难免，但阵痛之后面临的是“出清”的市场、规范的监管，稳健和长久的发展值得期待。场景分期是互联网金融进入实体经济的实践，成功与否直接关系到行业的发展前景，成功意味着现金贷与场景结合的道路是可行的，反之则表明现金贷对实体经济并无益处，必然面临更加严苛的监管环境。从这个意义上看，掌buy商城具有巨大的示范价值，甚至承担着为行业发展寻求方向的使命。
对掌众金服来说，前方的考验还很多，特别是其选择的场景用户是否“买账”。平台虽拥有海量用户，但推出的分期服务能否真正满足用户需要、甚至成为刚需还需要时间的检验，为用户创造更多价值并形成粘性至关重要。
不管怎样，在全行业都没有找到“突围”方向之时，掌众金服敢为人先并迈出了转型的第一步，这本身就反映出了企业实力。此时的尝试无论对监管、金融科技企业还是实体企业来说都是利好，行业乐见掌buy商城取得成功。
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